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【金牛3手机客户端登录】没想到,存款利率竟然也可以这样高

[摘要]在老百姓的认识里,存款利率是很低的,尤其是2015年10月最近一次降息以来,存款利率跌至建国以来的最低水平,一年期基准利率只有1.5%,按照平均上浮30%来计算的话,银行的执行利率也不过

在老百姓的认识里,存款利率是很低的,尤其是2015年10月最近一次降息以来,存款利率跌至建国以来的最低水平,一年期基准利率只有1.5%,按照平均上浮30%来计算的话,银行的执行利率也不过1.95%而已。

一年期以内的存款就不要考虑了,利息低到几乎可以忽略不计,一年期以上的存款利率也高不到哪里去。融360监测的数据显示,7月份2年、3年、5年期存款平均利率2.604%、3.245%、3.252%。

即使是3年期和5年期这么长期限的存款,利率也不过3%出头而已,部分银行甚至还不到3%。

我们上面说的是传统的银行整存整取存款利率,确实很低,也难怪近几年银行存款流失严重。一方面存款利率降至底部,另一方面老百姓的理财意识也在不断加强,越来越多的人不愿意把钱存在银行。

不过从安全角度来说,除了国债之外,还没有任何理财产品能比存款更安全。如果既追求资金安全,又不甘于超低的存款利率,该把钱放在哪呢?其实有这样的产品存在。

之前融360理财分析师提过两种存款产品,一是大额存单,二是结构性存款

大额存单门槛为20万元起,在央行的基准利率上上浮40%-50%,比普通定期存款利率高了一些,一年期存款利率可以达到2.1%或2.25%,三年期利率则可以达到4%以上,而且提前支取可以靠档计息。

不过大额存单的利率其实比定期存款利率高不了多少,而三年、五年的期限太长了,年轻人很少有愿意存这么久的。

结构性存款的门槛是5万元,跟银行理财一样,不过今后有可能降至1万元。结构性存款保本不保息,本金可以得到保障,跟定期存款一样,受存款保险条例保护,但是利息是浮动的,要根据挂钩的衍生品的表现而定,有可能拿到一个较高的利率,比如4.5%,也有可能达到一个较低的利率,比如0.5%。

但是目前很多银行的结构性存款其实大部分都能达到预期的高收益,虽然这一点违背了监管的意思,银行存在高息揽储的嫌疑,但是对于储户来说没什么影响,资产还是很安全的。

结构性存款的期限大多是一年期以内的,比定期存款要短很多,不过都是固定期限的,不能提前支取,流动性差了一点。如果你能确保未来一段时间用不到这笔钱,买结构性存款还是挺合适的。

融360理财分析师认为,一般来说,大额存单更适合资金量比较大的老年群体,结构性存款更适合中年群体。那么,有没有适合年轻人的、利率更高、灵活性也更高的存款类产品呢?

下面就是融360理财分析师要给大家介绍的民营银行的现金管理类产品了。

民营银行与传统的银行相比,没有实体网点,没有实体银行卡,所有业务均通过网上办理,我国目前有17家民营银行,其中最有代表性的为前海微众银行和浙江网商银行,前者的大股东为腾讯,后者的大股东为蚂蚁金服。

民营银行的存款跟传统的实体银行相比,安全程度差不多,都受存款保险条例保护,银行倒闭了,50万元以内的存款都能得到全额赔付。

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我们所说的现金管理类产品,底层资产是3年期或5年期定期存款,也称为智能存款。举几个例子:

  1、网商银行的定活宝

定活宝底层资产是3年期定期存款,你把钱存入活期宝,就相当于在网商银行存入一笔3年期定期存款。不过与普通定期存款不同的是,定活宝可以随时提现,根据网商银行的解释,你支取时,是把你的未到期定期存款收益权转让给其它服务机构,相当于债权转让,而非提前支取。所以你仍然可以获取较高的存款利率。

  目前定活宝的利率为3.8%,是随着存款利率变化调整的,跟货币基金差不多,但是比货币基金更安全一点。

定活宝提现是T+1个工作日到你的银行卡账户中,支取利率即你存入时显示的存款利率,如果加急支取,可以实时到账到网商银行的活期账户中,但是要按照定期存款利率靠档计息,比如你没存满3个月只能按照活期利率0.385%计息,满3个月不满6个月则按照3个月定期存款利率计息。

加急支取不划算,建议还是通过普通支取。

另外,网上银行还有一款随意宝,期限在14-60天之间,底层资产也是三年期定期存款,目前利率在2.65%-3.4%之间。

  2、富民银行的富民宝

富民宝背后对接的是5年期定期存款,是一款活期理财产品,23:30之前购买当日起息(包含节假日),这一点比货币基金要强很多。之前富民宝的利率为4.7%,最近降到了4.6%,持有满5年的利率为4.8%,远高于货币基金收益率。

富民宝支持随时提现,而且到账速度很快,基本上一两分钟就能到账。

总体来看,富民宝无论在利率还是流动性方面,都要优于网商银行的定活宝。不过网商银行背后依靠蚂蚁金服、支付宝这个庞大的体系,普通投资者会觉得更加安全。

  3、众邦银行的众邦宝

众邦宝是一款定期产品,期限有30天、90天、180天,满期综合利率分别为4.8%、5%、5.2%,但是也支持随时支取,提前支取的利率为4.1%

如果你存的时间比较短的话,比如1个月以内,那么还是存富民宝比较划算,如果存1个月以上,则存众邦宝利率更高。

但是存定期存款产品有一点要注意,要关注产品的到期日,到期之后存款资金当天返回你的电子账户中,如果忘记续存的话则会造成资金站岗问题。

根据这些民营银行的说法,这些智能型存款或者现金管理类产品,均为银行标准存款,受存款保险条例保护,50万以内100%赔付。

不过融360理财分析师认为,这些存款产品的安全性比较高,不过还是略低于传统银行的定期存款,但是相比于其它理财产品来说,安全度还是要高不少。

总之,任何产品都是存在风险的,区别在于风险的高低,分散风险非常重要,不建议把所有的资产放在同一个地方。

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